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    銀行戰不良

    圖/IC

    “區域不良已經逼近兩位數,后續壓力山大?!?/p>

    “個別業務不良有上漲,整體平穩,目前不慌!”

    進入9月,隨著中國經濟疫后持續復蘇,金融業介入更深。當《財經》記者問及銀行資產質量是否惡化,兩家不同區域的中小銀行負責人給出了不同答案。但對于未來中國銀行業不良資產風險的暴露,兩人均持謹慎態度。

    相較于其他行業,今年突發的新冠肺炎疫情對銀行業金融機構的沖擊,并未即時顯現。但銀行業從業者深知,延遲的影響已在路上。

    根據8月底陸續公開的2020年上半年財報,36家A股上市銀行中,18家銀行凈利潤同比下降。其中,11家銀行凈利潤同比下降超過10%。銀行業凈利潤罕見下滑背后,是持續向實體經濟讓利及筑牢風險“防火墻”的共同作用。

    “很多人只記得銀行需要讓利,卻沒有看到筑牢風險‘防火墻’的必要性?!倍嗝y行業人士向《財經》記者坦言,受多重因素影響,當前銀行業風險暴露得并不透徹。

    值得注意的是,中國金融業的監管者已關注到風險并多次向市場發出警示,提醒機構做好準備,應對不良資產反彈。

    中國銀保監會主席郭樹清8月份接受媒體采訪時直言,當前,經濟尚未全面恢復,疫情仍有較大不確定性,所帶來的金融風險也存在一定時滯,預計有相當規模貸款的風險會延后暴露,未來不良貸款上升壓力較大。

    他甚至直言, “預計今年全年銀行業將處置不良貸款3.4萬億元,比去年的2.3萬億元加大了力度,明年的處置力度會更大,因為很多貸款延期了,一些問題明年才會暴露出來?!?/p>

    8月22日,銀保監會新聞發言人在答記者問時亦披露,上半年銀行業金融機構累計處置不良貸款1.1萬億元,同比多處置1689億元。

    在監管針對銀行業不良壓力頻頻發聲背后,當下被賦予讓利實體經濟角色的商業銀行,必須一面壓降利潤空間,一面抵御不良資產風險的侵襲。而在部分金融機構從業者看來,這輪針對不良資產的防御戰,本質是金融供給側結構性改革的深化,亦是中國資產負債表的一次自我修復。

    18家上市銀行不良雙升

    相較于其他行業,疫情對銀行業金融機構的沖擊并未即時顯現出來,因此市場對銀行尤其是其資產質量的后續變化頗為關注。

    “整體表現既在意料之內,又在情理之中?!笨吹浇障嗬^出爐的上市銀行2020年半年報,華南某城商行行長陳宇向《財經》記者如是表示。

    《財經》記者根據Wind數據統計發現,今年上半年,在36家A股上市銀行中,18家銀行的不良貸款余額和不良貸款率較年初出現上升(見圖1)。

    圖1:A股上市銀行2020年上半年不良貸款余額/不良貸款率概況

    資料來源:《財經》記者根據Wind數據整理。制圖:顏斌

    在不良出現“雙升”的6家國有大行中,不良貸款余額及不良貸款率增幅排名首位的是交通銀行(601328.SH)。半年報顯示,截至2020年6月底,交通銀行不良貸款余額較上年末增幅達23.38%(至962.92億元),不良貸款率較上年末增加0.21個百分點(至1.68%)。

    9家A股上市股份制銀行上半年資產質量整體表現較為平穩。其中,4家銀行不良率有所下降,1家銀行與年初持平,4家銀行出現不良“雙升”,分別是中信銀行(601998.SH)、民生銀行(600016.SH)、華夏銀行(600015.SH)和浙商銀行(601916.SH)。

    相較大銀行,中小銀行資產質量承壓更為明顯。截至今年6月末,21家A股上市中小銀行(包括城商行、農商行)中,8家中小銀行不良出現“雙升”。其中,不良貸款率增幅最為明顯的是貴陽銀行(601997.SH,不良率為1.59%)和北京銀行(601169.SH,不良率為1.54%),均較2019年末上升0.14個百分點。值得注意的是,鄭州銀行(002936.SZ)是A股上市銀行中,唯一一家不良率在2%以上的銀行(不良率達2.16%)。

    上述多家銀行均在半年報中提及,受新冠肺炎疫情等因素影響,部分客戶風險加速暴露,信貸資產質量承壓。

    陳宇認為,雖然A股上市銀行資產質量整體可控,但部分區域、行業、業務的風險仍需重點關注?!皬囊酝闆r看,東北、西北、西南等區域,不良貸款相對集中。為了防范風險,今年我們已經暫停開展所有異地貸款業務?!标愑钫f。

    華夏銀行半年報顯示,該行在東北地區的不良貸款率最高,達到5.63%;西部地區不良貸款增加較多,不良貸款余額比上年末增加25.55億元。交通銀行同樣在東北地區的不良貸款率最高,達到4.62%。

    不良貸款分布的行業,則體現出與受疫情影響大小高度的一致性:住宿和餐飲業、制造業、農林牧副漁業等位居前列。

    如在貴陽銀行上半年貸款投放行業中,不良貸款排名前三位的行業分別是住宿和餐飲業、制造業及房地產業,不良貸款率分別為25.27%、3.97%和2.79%;鄭州銀行不良貸款則集中在制造業、農林牧漁業、批發和零售業,不良貸款率分別為10.06%、8.00%和4.23%。

    另據《財經》記者了解,已有銀行在下半年信貸投放中減少對上述行業的貸款投放額度,同時增加一定的“隱形”門檻。某股份制銀行業務人員接受《財經》記者采訪時表示,雖然國家提倡加大對中小微企業的貸款支持力度,但他所在行對部分受疫情影響極大的行業相當謹慎,會要求對方提供可抵押的資產,或是引入強擔保,或購買保險,進而為貸款上把鎖。

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